Colchón financiero

Hace un tiempo me contacto un amigo de toda la vida para preguntarme sobre bitcoin. Había escuchado/leído que mucha gente estaba ganando dinero con bitcoin y él quería también, como no. Es una persona que nunca tuvo estabilidad económica, vivía al día con trabajos malos y ninguno estable.

Empezamos a hablar y al poco me di cuenta de que no tenía que hablarle de bitcoin, tenía que hablarle de educación financiera, los conceptos básicos. La primera pregunta que le hice fue si tenía dinero ahorrado y la respuesta fue que no. Que no tenía nada, que todo lo que ganaba lo gastaba. Los normal en un país como España, nada raro.

De hecho, yo mismo, hasta hace muy poco hacía lo mismo, no tenía nada ahorrado y vivía al día. El último día del mes, si tenía 100 € en la cuenta, había que gastarlos, que al día siguiente cobraba nuevamente.

Así que pasamos a hablar de gastos/ingresos en vez de Bitcoin, eso para más adelante, primero tenía que arreglar unas cosas. Que no se gana dinero con bitcoin porque si como él pensaba.

Vive en una casa de alquiler, nada del otro mundo pero para el de sobra. Es bastante hippie y no necesita lujos. Me dijo que estaba muy a gusto en esa casa y además estaba cerca de su trabajo. Un trabajo que llevaba varios años, lo más estable que ha tenido.

Cuando empezamos a hablar de su alquiler me dijo que estaba mirando para comprar la casa porque así pagaría menos al mes que el alquiler y al menos era de él la casa. En este momento me llevé las manos a la cabeza y le pregunté que me dijera números de la operación que quería hacer, ya que comprar una casa sin tener nada ahorrado en los tiempos que corren es imposible, y si no es imposible es una locura. Como fue el caso.

Estas cifras son orientativas(no me acuerdo las exactas) para hacerlo todo más sencillo, pero básicamente, paga 500 € de alquiler al mes. La casa le costaba 120.000 €, el banco para la hipoteca solo le daba el 80 %, unos 100.000 €. Así que le faltaban 20.000 € más unos 10.000 € de gastos. Le dije que como iba a pagar esos 30.000 € si no tenía nada ahorrado. Me dijo que con un préstamo a Cofidis, que ya lo había mirado y se lo daban sin problemas.

Quería pedir una hipoteca a 30 años que le salía a pagar unos 300 € al mes y un préstamo a 9 años que pagaba 150 €. En total pagaba 450 € en vez de los 500 € al mes de alquiler que pagaba ahora. No sé si se ahorraba 50 € o algo más, puede que en total fueran unos 100 € al mes. Por eso digo que las cifras no son exactas. Se ahorraba algo de dinero al mes, pero nada del otro mundo.

Le comenté que tenía que sumar la comunidad, el IBI, las averías, derramas, … Y demás gastos que ahora no estaba pagando, eran cosa del dueño. Así que en total iba a pagar casi lo mismo al mes, pero teniendo una hipoteca y un préstamo.

A mí me daba mucho miedo la operación, pero a él le parecía que era lo mejor que podía hacer porque había hablado con el banco y una amiga asesora financiera y le habían dicho que la operación era muy buena. Que así tendría una casa en propiedad.

Le dije que esa casa no era suya, seria suya a los 30 años siempre que pagara lo que debe, pero de entrada es del banco y de Cofidis, él no es el dueño. Con esto se quedó un pillado y pensativo. Nadie le había dicho esto. Todo el mundo le dijo que endeudarse por 30 años para comprar una casa era una buena opción. Otro tópico español, todo el mundo tiene que hipotecarse y comprar una casa, aunque luego no llegue a fin de mes.

Me pasé bastante rato diciéndole que lo analizara bien, que era una operación, que yo personalmente no la veía, pero todos sus amigos y familiares le decían que si, que era una operación perfecta. Así tendría casa y dejaría de pagar un alquiler que se tira a la basura.

Le dejé pensando en eso y pasamos al siguiente punto. Los gastos e ingresos que tiene. Ahora tiene un trabajo estable bastante decente y puede ahorrar algo al mes. No mucho, pero si más que 0. Le comenté que eso era básico, que tenía que empezar a ahorrar. De hecho, si tuviera los 30.000 € de entrada para la casa, la operación cambiaba totalmente. Era mucho más factible. Sin embargo, al tener que pedir un préstamo a Cofidis por esa cantidad es donde todo fallaba.

Con que ahorrase 50 € al mes, ya era un comienzo. Cualquier cifra que pudiera ahorrar le iba a venir bien, tampoco es una persona de tener muchos gastos en tonterías, así que por este lado lo tenía más fácil. Se dio cuenta de que podía ahorrar unos 100 € al mes haciendo casi lo mismo, sin cambiar gran cosa en su vida y esto sí que le gusto.

Empezó a ahorrar 50 € al mes y a analizar muy bien la operación de comprar la casa. No le encajaba eso de que todo el mundo le dijera que para adelante y yo le dijera que no era tan fácil. Por estas cosas un cliente me llama freno de mano.

Ahora mismo, sigue viviendo en la misma casa, pero hizo una jugada magistral. Un amigo de él se quedó sin trabajo y tuvo que dejar la casa donde vivía de alquiler. Pues llegaron a un acuerdo donde le alquila 1 habitación por 200 € al mes y todos ganan. Por las noches se juegan partidos al FIFA como locos entre ellos, no tienen que jugar online.

Así que ahorra esos 200 € más 100 € que puede sin problemas. En cosa de 6 meses paso de ahorrar 0 € al mes a ahorrar 300 € al mes, una pasada para él. Como ve que tiene algo de dinero ahorrado, ya quería comprar algo de Bitcoin. Primer paso conseguido, empezar a ahorrar. Segundo paso, aprender que es bitcoin.

Le expliqué que es bitcoin, de manera sencilla, los conceptos básicos, que no es para ganar dinero al mes, que es para verlo como un ahorro de un dinero que no necesitarás en 8 años por lo menos. Le enseñé como comprarlo y como usar un monedero para no tenerlo en exchanges. Al ser cifras pequeñas lo que compra no necesita utilizar exchange, lo está comprando sin KYC y lo envía directamente a su monedero.

Quería comprar la mitad de lo que ahorra al mes en BTC, o sea, 150 € de los 300 €. Le  comenté que de momento no puede hacer eso. Lo primero es tener un colchón financiero para vivir tranquilo, tener 6 meses de gastos en euros. Cuando junte esa cifra ya podrá empezar a comprar más bitcoin, pero hasta que no consiga eso, que compre 20 € o 30 € al mes, no más. Y eso está haciendo, comprar 30 € de BTC y ahorra 270 € todos los meses. De paso va aprendiendo como se trabaja con Bitcoin.

Hace poco, volvimos a hablar y me dijo que estaba supercontento, que con las 4 tonterías básicas que le había dicho había mejorado mucho la situación económica. Ya tiene ahorrados 4 meses del colchón financiero y en nada llega a los 6. Lo más importante es que paso de no tener nada ahorrado ni saber que es ahorrar, a tener un colchón financiero y un poquito de bitcoin.

¿Y te preguntarás… que hizo con la operación de la casa? Pues no lo hizo al final. Le asusté demasiado. Y lo único que hice fue abrirle los ojos y que analizara la situación, que no era tan sencillo como le estaba contando todo su entorno. Tener que pagar durante 30 años la hipoteca, quiere decir que hasta que tenga casi 70 años no acabará y no le convenció.

¿Y de BTC? Pues nada, sabe lo justito y va comprando 30 € al mes como le dije. Ha entendido que Bitcoin no es para hacerte rico de la noche a la mañana, suficiente. Cuando consiga tener el colchón financiero de 6 meses en Euros, va a empezar a ahorrar 200 € al mes y comprar 100 € de BTC, 25 € cada semana.

En 2 años haciendo esto tan “sencillo” su situación económica mejorará más que en toda su vida. A mí me paso lo mismo, hasta hace 4 o 5 años no había ahorrado nada. Nadie me había explicado por qué ahorrar es bueno o para qué sirve el dinero.

Si no estás ahorrando ya, te recomiendo que empieces. Tú yo del futuro te lo agradecerá. Empieza por algún muy pequeño y que no te suponga mucho esfuerzo. Y no, no recomiendo empezar ahorrando en BTC si no tienes nada más. Como mucho un 10 % o así de lo que te propongas ahorrar, pero lo primero es tener euros.

Así que ya ves, una conversación que empezó siendo de bitcoin, cambio a educación financiera, ahorros, hipoteca, colchón financiero… hay que tener claros estos conceptos para ver la utilidad de bitcoin.